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经营与艺术相关的业务有许多法律方面的问题,可以说是不那么有趣,但很少有主题能比保险更快地激发更多的空白凝视或呆滞的眼睛。 像许多法律话题一样,考虑保险需要我们考虑负面结果——当事情出错时会发生什么——所以想要避开这个话题是很自然的。 但是,如果您真的想经营一家企业,那么保险是您法律基础中必不可少的,甚至可能是至关重要的一部分。

什么是保险?

从根本上说,保险是一种管理风险的方式。 事实上,你在生活中所做的一切,当然在商业中,都伴随着一定程度的风险。 作为大多数西方法律制度下的一般规则,如果您从事特定的行为过程,您就要为该行为的后果承担责任。 如果您因为自己的行为而让他人付出代价,您必须偿还——法律称之为 责任. 您可能面临的另一个风险是我们自己的财产——您可能会损坏或丢失非常有价值的东西,以至于在事故后更换它可能会造成不必要的经济负担。

简而言之,保险允许人们(和公司)从事可能对自己或他人造成身体或经济伤害的活动,而不必承担所有风险。 这是一种防止负债可能超出您的支付能力,从而导致财务困境或破产的方式。 简单来说,一个 保单 只是想要保护自己免受某些风险的人之间的合同, 保险 以及一个使其业务管理大量风险的实体称为 保险公司 (通常简称为保险公司或保险公司)。

为什么保险公司愿意首先购买您的风险? 因为他们承担了来自广泛人群的许多不同人的风险,所以他们能够分散这种风险。 在特定公司投保的人中(称为 风险池),会有一些好的风险和一些坏的风险,如果保险公司算对了,它们基本上会相互抵消。 风险池中的人越多,计算潜在损失就越容易,这要归功于一种称为 大数定律.

作为保险消费者,您可能永远不需要了解作为保险费基础的统计模型,但我发现了解行业的一般框架以及保险的运作方式很有帮助。

为什么我需要保险?

简而言之,做生意是有风险的。

假设您是一名婚礼摄影师,您的相机在婚礼期间失灵导致您错过了一些最关键的时刻; 或者更糟的是,假设您丢失了存储卡,让您的客户一无所有。 或者假设您是一名自然摄影师,您将租用的相机装备丢入湖中,试图拍出完美的瀑布图像。 也许您的其中一张库存图片最终被用于令人讨厌的广告活动,并且您图片中的模特声称您诽谤了他的声誉。 或者,也许您是一位雕塑家,您的一位访客在您画廊的湿地板上滑倒,并起诉您身体受到伤害并由此导致情绪困扰。

保险

保险涵盖损坏的设备和其他不可预见的情况。

这些情况中的每一种都可能导致重大的财务责任,无论是由于受伤的人或损坏财产的所有者造成的实际支出,还是仅仅通过与在法庭上为您的行为辩护相关的法律费用。 如果没有保险,财务影响可能会对您的业务产生严重影响; 然而,有了适当的保险,上述每种情况都可以减少到令人沮丧的不便。

保险也很有用,因为它通常还可以支付与为您的案件辩护相关的费用。 例如,如果您因保险承保的事情而被某人起诉,保险公司会接手案件、聘请律师并管理流程。

最后,您可能需要保险还有一个更具体、更直接的原因:许多场馆要求您提供一份 保险证明书 证明您有保险并将场地列为 受益人, 损失收款人额外受保人 政策上。 这给场地带来了一些安慰,如果它因您使用该物业而被起诉,您的保险将涵盖它们。 将公共财产用于商业拍摄(例如,火车站、机场、公共道路、城镇广场)几乎总是需要保险证书,作为获得必要许可的条件。 越来越多的酒店和活动场所需要它们来拍摄婚礼。

保险种类

大多数艺术家会对三种特定类型的保险感兴趣:专业财产、一般责任以及错误和遗漏。

商业财产保险 就像听起来一样——它保护您在业务过程中使用的财产。 在艺术界,这通常意味着相机设备和相关电子产品,或其他高价值的交易工具。 在上面的例子中,掉入湖中的相机将被大多数典型的商业财产保险承保,被盗或损坏的装备也是如此。 如果您在工作过程中使用了大量昂贵的设备,尤其是您可能无法通过自费轻松更换的设备,那么商业财产保险至关重要。

许多房主或租房者的保险单涵盖个人财产,包括相机和其他电子产品,但该保险范围通常仅限于为个人使用而保留的财产。 用于商业目的的财产几乎总是被排除在外。 如果您将您的装备用于商业目的,即使是兼职,您都需要非常仔细地阅读您的政策,以确保您拥有所需的保险。 如果您不这样做,那么您将需要考虑商业地产政策。

一般责任保险,有时也称为 商业一般责任 (CGL) 顾名思义,保险涵盖您开展业务时产生的一般责任。 还记得画廊访客从上方滑倒在湿地板上的例子吗? 这就是 CGL 保险通常会承保的那种事情。 一盏灯落在某人的头上,某人被地上的电源线绊倒,等等——这些都是 CGL 政策将涵盖的事情的例子。 在诽谤模特的例子中,一些 CGL 政策也会涵盖摄影师。

保险

保险涵盖旅行时丢失的设备。

最后, 错误与遗漏 (E&O) 保险 涵盖实质上相当于未能正确完成工作或以不专业的方式完成工作的情况。 E&O 政策通常还涵盖版权和商标侵权、侵犯隐私、未能获得模特或财产授权以及相关问题等内容。 再次回到上面的例子,E&O 保险将承保未能捕捉到关键时刻或丢失相机存储卡的摄影师。 但请注意,对于存储卡,E&O 保险将承保客户因丢失图像而向摄影师提出的索赔,但如果有的话,存储卡本身将由摄影师的设备保单承保。

许多保险公司会将这三种保险捆绑在一起,有时称为 一揽子政策 这样您就可以通过一次付款来满足您的所有保险需求。 如果您同时购买多个保单,一些保险公司也会提供折扣。

了解保险单

大多数保险单,无论承保什么,都具有许多共同特征。 了解这些特征以及如何评估它们将有助于您为您的业务做出正确的决策。

首先,您会想知道保险的费用是多少,用保险的话来说,它被称为 溢价。 作为您支付的保费的回报,您会收到一定的 覆盖范围 (上面描述了几种类型的覆盖范围), 范围 其中,以美元金额表示,在保单文件中有所规定。 一些政策将涵盖 所有风险 (有时也称为“危险”) 可能会导致损失,但更常见的是拥有一份承保的风险清单(例如,火灾、洪水、盗窃)或一份清单 排除 (例如,水灾、恐怖主义、战争行为)。

大多数政策还包括 扣除, 被保险人在发生损失时需要支付的金额(在商业保险中有时称为 共同保险)。 换句话说,保险单很少涵盖 100% 的相关风险——被保险人几乎总是保留部分风险。 保留风险的金额由免赔额表示。 正如您所料,免赔额和保费之间存在反比关系:免赔额越高,被保险人承担的风险就越大,保费就越低。

为什么大多数保单都包含免赔额? 理论是,如果您对给定的风险不承担任何责任,您就没有动力去避免它,这与保险公司的利益相悖(政策专家称这种动态为 道德风险)。 通过要求您承担部分风险,该保单鼓励被保险人的良好行为。

在房地产政策中需要注意的一个重要特征是重置成本和实际现金价值之间的区别。 替换成本,如您所料,在发生全损时,承保被保险财产的全部重置费用,而 实际现金价值 (ACV) 政策,涵盖财产的价值,减去任何折旧,这只是更换物品成本的一小部分。 当然,您可以预期更换成本保单的保费会高于 ACV 保单,但作为一般规则,为了最大限度地扩大您的承保范围,您可能需要更换成本保单。

关于装备租赁的特别说明

近年来,装备租赁公司越来越受欢迎,在许多情况下,租赁而不是购买可能是试用新设备或使用购买成本过高的设备的好方法。 请记住,当您从第三方租用设备时,您对该设备在您拥有时负有法律责任。 许多主要的租赁供应商会向您出售所谓的“保护计划”,声称其功能类似于租用装备的保险。 但是,买家要注意:其中许多计划的范围非常有限,并且特别排除了租用装备的一些最常见的风险,例如水损坏。

专业设备保险通常包括租赁和借用设备的保险,如果没有,您通常可以购买背书以添加此类保险( 背书 是保险业用来描述保险单的附加条款或附加条款的术语)。 请与您的保险公司确认,但在许多情况下,您最好跳过“保护计划”并主要依靠您自己的保险。

提出索赔

每个承运人处理索赔的程序不同,但一般来说,您需要在发生损失后尽快让他们知道索赔。 对于许多索赔,保险公司需要警方报告,记录特定事件的事实和情况; 至少,您要确保记录发生的事情,以及损失发生的地点和时间。 如果可能(并且您可以安全地这样做),请拍摄发生的任何损坏及其周围环境的照片。

许多责任和 E&O 政策要求您在意识到可能的索赔后立即通知保险公司,即使尚未采取正式行动。 不遵守保险单要求可能会导致索赔被彻底拒绝,因此了解您的承运人规定的程序非常重要。 当您第一次购买您的保单或保单时,请花一些时间来审查这些程序,这样您就不会在发生索赔时(以及当您无疑已经承受巨大压力时)争先恐后地弄清楚。

下一步是什么

如果您已经有保险,那么对您有好处——您领先一步。 请务必阅读并理解您的保单,以便在您需要使用时不会出现意外。 每年左右重新评估您的保险需求,或者每当您更改业务或购买新设备时,以确保您拥有的保险范围仍然相关且充足。

如果你没有保险,你应该考虑购买。 几乎所有主要贸易协会都与主要保险公司合作制定了保险计划,以满足摄影师的独特需求。 例如,美国媒体摄影师协会与 Taylor & Taylor 和 Tom C. Pickard & Co 建立了关系。美国职业摄影师协会通过 洛克顿亲和力. 还有几十个,保险业竞争相对激烈,所以一定要货比三家。 也就是说,与许多事情一样,有了保险,您往往会得到所支付的费用,因此请确保您购买了保护自己所需的保险。

花费所有时间来了解您希望永远不需要的东西可能有点令人沮丧,更不用说必须为此付费了,但是如果您确实需要它,您会非常感激您拥有它。

你的保险经历是怎样的? 你推荐什么政策?

克里斯·里德
克里斯·里德

克里斯·里德 (Chris Reed) 是洛杉矶的摄影师和律师。 他在媒体和娱乐行业从事版权法工作,并且是 摄影师版权工作流程:保护、管理和共享数字图像 来自桃坑出版社。

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