fbpx

Есть много юридических аспектов ведения бизнеса, связанного с искусством, которые можно было бы справедливо охарактеризовать как менее чем интересные, но немногие темы вызывают больше пустых взглядов или потускневших глаз быстрее, чем страхование. Как и многие другие юридические темы, размышления о страховании требуют, чтобы мы думали о негативных последствиях - о том, что происходит, когда что-то идет не так, - и поэтому естественно избегать этой темы. Но если вы серьезно относитесь к ведению бизнеса, страхование является необходимой, возможно, даже важной частью вашей правовой основы.

Что такое страхование?

По сути, страхование - это способ управления рисками. Практически все, что вы делаете в жизни и, конечно, в бизнесе, сопряжено с определенной степенью риска. Как правило, в большинстве западных правовых систем, если вы участвуете в определенном образе поведения, вы попадаете на крючок последствий такого поведения. Если вы понесли расходы на кого-то из-за своего поведения, вы должны вернуть их - закон называет это ответственность. Другой риск, которому вы можете подвергнуться, касается нашей собственности: вы можете сломать или потерять что-то настолько ценное, что замена его после аварии может стать чрезмерным финансовым бременем.

Короче говоря, страхование позволяет людям (и компаниям) заниматься деятельностью, которая может причинить вред - физический или экономический, вам или другим - без необходимости брать на себя все риски. Это способ защиты от обязательств, которые могут превысить вашу платежеспособность, что приведет к финансовому кризису или банкротству. Проще говоря, страховой полис это просто договор между кем-то, кто хочет защитить себя от определенных рисков, застрахованный и организация, которая управляет своим бизнесом крупными профилями рисков, называемыми страховщик (более известный как страховая компания или страховая компания).

Почему страховые компании вообще готовы покупать ваш риск? Поскольку они принимают на себя риск множества разных людей, среди широкого спектра населения, они могут распределять этот риск. Среди людей, застрахованных определенной компанией (называемой пул рисков), будут и хорошие, и плохие риски, и, если страховая компания правильно рассчитывает, они в основном компенсируют друг друга. Чем больше людей в пуле рисков, тем легче становится вычислить потенциальные убытки благодаря статистическому феномену, называемому закон больших чисел.

Как потребителю страховых услуг вам, вероятно, никогда не понадобится знать о статистических моделях, лежащих в основе вашей страховой премии, но я считаю полезным понять общую структуру отрасли и то, как работает страхование.

Зачем нужна страховка?

Проще говоря, заниматься бизнесом рискованно.

Предположим, вы свадебный фотограф, и ваша камера выходит из строя во время свадьбы, из-за чего вы упускаете некоторые из самых критических моментов; или, что еще хуже, предположим, что вы потеряли карты памяти, а ваш клиент остался ни с чем. Или предположим, что вы фотограф-натуралист и бросаете взятую напрокат камеру в озеро, пытаясь сделать идеальное изображение водопада. Возможно, одно из ваших стоковых изображений в конечном итоге будет использовано в сомнительной рекламной кампании, а модель на вашем изображении утверждает, что вы опорочили его репутацию. Или, может быть, вы скульптор, и один из ваших посетителей поскользнулся на мокром полу в вашей галерее и подал на вас в суд за нанесение физического вреда и связанное с этим эмоциональное расстройство.

Страховка

Страхование покрывает повреждение оборудования и другие непредвиденные обстоятельства.

Каждый из этих сценариев может привести к значительной финансовой ответственности либо в виде фактических выплат в связи с причинением вреда людям или владельцам поврежденного имущества, либо просто в виде судебных расходов, связанных с защитой вашего поведения в суде. Без страховки финансовые последствия могут нанести вред вашему бизнесу; однако при наличии правильного вида страхования каждая из описанных выше ситуаций может быть сведена к немногим большим, чем досадное неудобство.

Страхование также полезно тем, что оно обычно покрывает расходы, связанные с защитой вашего дела. Например, если кто-то подает на вас в суд за что-то, покрываемое вашей страховкой, страховая компания берет на себя дело, нанимает юристов и управляет процессом.

Наконец, есть более конкретная и непосредственная причина, по которой вам может потребоваться страховка: во многих местах требуется, чтобы вы предоставили страховку. свидетельство о страховании это доказывает, что у вас есть страховка, и перечисляет это место как бенефициар, получатель убытков или дополнительно застрахованный по политике. Это дает заведению некоторый комфорт: если на него подадут иск в результате использования вами собственности, ваша страховка покроет их. Страховые сертификаты почти всегда требуются для использования общественной собственности для коммерческих съемок (например, вокзалов, аэропортов, дорог общего пользования, городских площадей) в качестве условия получения необходимых разрешений. Все чаще многие отели и залы для мероприятий требуют их для свадебных фотографов.

Типы страхования

Большинство художников заинтересуются тремя конкретными видами страхового покрытия: профессиональная собственность, общая ответственность и ошибки и упущения.

Страхование коммерческой недвижимости звучит так, как звучит - он защищает собственность, которую вы используете в процессе ведения бизнеса. В мире искусства это обычно означает оборудование для фотоаппаратов и сопутствующую электронику или другие дорогостоящие инструменты. В приведенных выше примерах камера, упавшая в озеро, будет покрыта наиболее типичными полисами страхования коммерческой собственности, как и украденное или поврежденное оборудование. Если в ходе работы вы используете много дорогостоящего оборудования, особенно оборудования, которое вы не сможете легко заменить, заплатив наличными, то страхование коммерческой собственности имеет решающее значение.

Страховые полисы многих домовладельцев или арендаторов покрывают личное имущество, включая фотоаппараты и другую электронику, но это покрытие часто ограничивается имуществом, зарезервированным для личного пользования. Практически всегда исключается собственность, используемая в коммерческих целях. Если вы используете свое снаряжение в коммерческих целях, даже если неполный рабочий день, вам следует очень внимательно прочитать свои правила, чтобы убедиться, что у вас есть необходимое покрытие. Если вы этого не сделаете, то вам следует рассмотреть вопрос о политике в отношении коммерческой недвижимости.

Страхование гражданской ответственностииногда также упоминается как коммерческая общая ответственность (CGL) Страхование, как следует из названия, покрывает общие обязательства, возникающие при ведении вашего бизнеса. Помните, как посетитель галереи поскользнулся на мокром полу сверху? Страхование CGL обычно покрывает такие вещи. Свет падает на чью-то голову, кто-то споткнулся о шнур питания об землю и так далее - все это примеры того, что распространяется на политику CGL. Некоторые правила CGL также распространяются на фотографа в случае порочащего модельного примера.

Страховка

Страховка покрывает потерянное оборудование во время путешествия.

Наконец, ошибки и упущения (E&O) страхование обеспечивает покрытие того, что по сути означает неспособность выполнять работу правильно или выполнять ее не на профессиональном уровне. Политики E&O также обычно охватывают такие вещи, как нарушение авторских прав и товарных знаков, вторжение в частную жизнь, непредоставление разрешения на модель или право собственности и связанные с этим проблемы. Возвращаясь снова к примерам выше, страхование E&O будет охватывать фотографа, который не смог запечатлеть ключевые моменты или потерял карты памяти камеры. Однако обратите внимание, что в случае карт памяти страхование E&O будет охватывать претензии, предъявленные клиентом фотографу за потерю изображений, но сами карты будут покрываться политикой фотографа в отношении оборудования, если вообще будут.

Многие страховщики объединяют эти три покрытия в то, что иногда называют пакетная политика чтобы вы могли удовлетворить все свои потребности в страховании одним платежом. Некоторые страховщики также предлагают скидки, если вы покупаете несколько полисов вместе.

Понимание страхового полиса

Большинство страховых полисов, независимо от того, что они покрывают, имеют ряд общих характеристик. Знание этих характеристик и того, как их оценивать, поможет вам принять правильные решения для вашего бизнеса.

Прежде всего, вы захотите узнать, сколько будет стоить страховое покрытие, которое на страховом языке называется страховым полисом. премиум. В обмен на уплаченную вами премию вы получаете определенные покрытия (несколько типов покрытия описаны выше), рамки из которых, выраженные в долларах, прописаны в политическом документе. Некоторые политики будут охватывать все риски (иногда также обозначается как «опасности »), что может привести к убыткам, но чаще бывает либо список покрываемых рисков (например, пожар, наводнение, кража), либо список исключения (например, повреждение водой, терроризм, военные действия).

Большинство политик также включают подлежащий вычету, сумма, которую застрахованный должен выплатить в случае убытка (в коммерческом страховании это иногда называют сострахования). Иными словами, страховые полисы редко покрывают 100% соответствующих рисков - застрахованный почти всегда оставляет за собой некоторую часть риска. Эта сумма сохраняемого риска представлена ​​франшизой. Как и следовало ожидать, существует обратная зависимость между франшизой и премией: чем выше франшиза, тем больше риск остается у застрахованного и тем ниже становится премия.

Почему большинство полисов включают франшизу? Теория состоит в том, что, если вы не несете ответственности за данный риск, у вас не будет стимулов избегать его, что противоречит интересам страховой компании (политические эксперты называют эту динамику моральный ущерб). Требуя, чтобы вы сохраняли некоторую часть риска, полис поощряет хорошее поведение со стороны застрахованного лица.

Одной из важных характеристик, о которых следует помнить в политике в отношении собственности, является различие между восстановительной стоимостью и фактической денежной стоимостью. Цена замены, как и следовало ожидать, покрывает полную стоимость восстановления застрахованного имущества в случае полной утраты, тогда как фактическая денежная стоимость (ACV) полисы покрывают стоимость имущества за вычетом амортизации, которая составляет лишь часть стоимости замены предмета. Конечно, вы можете ожидать, что надбавка за полис за замену будет выше, чем за полис по ACV, но, как правило, для максимального увеличения покрытия вам, вероятно, понадобится политика стоимости замещения.

Особое примечание об аренде снаряжения

Дома по аренде снаряжения приобрели популярность в последние годы, и во многих случаях аренда вместо покупки может быть отличным способом опробовать новое оборудование или использовать оборудование, которое было бы дорого покупать. Помните, что когда вы арендуете оборудование у третьей стороны, вы несете юридическую ответственность за это оборудование, пока оно находится в вашем распоряжении. Многие из крупных поставщиков услуг по аренде продадут вам так называемый «план защиты», который призван действовать как страхование арендованного оборудования. Однако покупатель остерегается: многие из этих планов очень ограничены по объему и специально исключают некоторые из наиболее распространенных рисков для арендованного снаряжения, такие как повреждение водой.

Страхование профессионального оборудования часто включает покрытие арендуемого и предоставленного во временное пользование оборудования, и если это не так, вы обычно можете купить одобрение, чтобы добавить такое покрытие ( одобрение это термин, который страховая отрасль использует для описания водителя или дополнения к страховому полису). Обратитесь к своей страховой компании, чтобы подтвердить, но во многих случаях вам будет лучше пропустить «план защиты» и полагаться в первую очередь на свою собственную страховку.

Подача иска

У каждого перевозчика разные процедуры рассмотрения претензий, но, как правило, вам необходимо уведомить их о претензии как можно скорее после понесения убытков. По многим претензиям страховые компании требуют отчет полиции, в котором задокументированы факты и обстоятельства конкретного происшествия; как минимум, вы хотите убедиться, что задокументировали, что произошло, где и когда произошла потеря. Если это возможно (и вы можете сделать это безопасно), сделайте снимки любого нанесенного ущерба и окружающих его обстоятельств.

Многие полисы ответственности и E&O требуют, чтобы вы уведомляли страховую компанию, как только вам стало известно о возможном иске, даже если не было предпринято никаких официальных действий. Несоблюдение требований страхового полиса может привести к прямому отказу в удовлетворении иска, поэтому важно понимать процедуры, установленные вашим оператором связи. Потратьте некоторое время на изучение этих процедур, когда вы впервые покупаете полис или полисы, чтобы вы не пытались понять это, когда возникает претензия (и когда вы, несомненно, уже находитесь в значительном стрессе).

Что дальше

Если у вас уже есть страховка, тогда хорошо - вы на шаг впереди. Обязательно прочтите и поймите свою политику, чтобы не было сюрпризов, когда вам нужно ее использовать. Переоценивайте свои потребности в страховании примерно каждый год или всякий раз, когда вы вносите изменения в свой бизнес или приобретаете новое оборудование, чтобы убедиться, что покрытие, которое у вас есть, по-прежнему актуально и достаточно.

Если у вас нет страховки, подумайте о ее покупке. Практически все крупные торговые ассоциации совместно с крупными страховщиками разработали программы страхования, которые соответствуют уникальным потребностям фотографов. Например, Американское общество медиа-фотографов установило отношения с Taylor & Taylor и Tom C. Pickard & Co. Профессиональные фотографы Америки составили программу страхования через Локтон Аффинити. Есть десятки других, а страховая отрасль относительно конкурентоспособна, так что не забудьте присмотреться. Тем не менее, как и во многих случаях, со страховкой вы, как правило, получаете то, за что платите, поэтому убедитесь, что вы покупаете покрытие, необходимое для защиты.

Может быть немного неприятно потратить все это время на понимание того, что, как вы надеетесь, вам никогда не понадобится, не говоря уже о необходимости платить за это, но если вам это когда-нибудь понадобится, вы будете чрезвычайно благодарны за то, что у вас это есть.

Каков был ваш страховой опыт? Какую политику вы рекомендуете?

Крис Рид
Крис Рид

Крис Рид - фотограф и юрист из Лос-Анджелеса. Он практикует законы об авторском праве в СМИ и индустрии развлечений и является автором Рабочий процесс по защите авторских прав для фотографов: защита, управление и обмен цифровыми изображениями от Peachpit Press.

Свяжитесь с нами

Адрес: Грантовые программы 1145 17th Street NW
Телефон: 888-557-4450
Эл. почта: [электронная почта защищена]
Клиентская поддержка: EngoTheme

Подписаться на нашу рассылку

Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать обновления.