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Existem muitos aspectos legais de administrar um negócio relacionado à arte que poderiam ser razoavelmente caracterizados como menos do que interessantes, mas poucos tópicos inspiram mais olhares vazios, ou olhos vidrados, mais rápido do que seguros. Como muitos tópicos jurídicos, pensar sobre seguro exige que pensemos nos resultados negativos - o que acontece quando as coisas dão errado - e, portanto, é natural querer evitar o tópico. Mas se você leva a sério a gestão de uma empresa, o seguro é uma peça necessária, talvez até crítica, de sua base jurídica.

O que é seguro?

Fundamentalmente, o seguro é uma forma de gerenciar riscos. Praticamente tudo o que você faz na vida, e certamente nos negócios, envolve certo grau de risco. Como regra geral, na maioria dos sistemas jurídicos ocidentais, se você se engajar em um determinado curso de conduta, estará sujeito às consequências dessa conduta. Se você incorrer em custos com outra pessoa por causa de seu comportamento, terá que pagar de volta - a lei chama isso de responsabilidade. Outro risco em que você pode incorrer é a nossa própria propriedade - você pode quebrar ou perder algo que é tão valioso que substituí-lo após um acidente pode representar um encargo financeiro indevido.

Em suma, o seguro permite que as pessoas (e empresas) se envolvam em atividades que podem causar danos - físicos ou econômicos, a você ou a terceiros - sem ter que assumir todos os riscos. É uma forma de proteção contra responsabilidades que podem exceder a sua capacidade de pagamento, resultando em dificuldades financeiras ou falência. Em termos simples, um apólice de seguro é apenas um contrato entre alguém que deseja se proteger contra certos riscos, o segurado e uma entidade que faz seus negócios gerenciando grandes perfis de risco, chamada de segurador (mais comumente conhecido simplesmente como uma seguradora ou seguradora).

Por que as seguradoras estão dispostas a comprar seu risco em primeiro lugar? Como eles assumem o risco de muitas pessoas diferentes, em um amplo espectro da população, eles são capazes de distribuir esse risco. Entre as pessoas seguradas por uma determinada empresa (chamada de piscina de risco), haverá alguns riscos bons e alguns riscos ruins e, se a seguradora fizer as contas corretamente, eles basicamente se cancelarão. Quanto mais pessoas no pool de risco, mais fácil se torna calcular as perdas potenciais, graças a um fenômeno estatístico chamado de lei dos grandes números.

Como consumidor de seguro, você provavelmente nunca precisará saber sobre os modelos estatísticos que fundamentam seu prêmio de seguro, mas acho útil entender a estrutura geral do setor e como funciona o seguro.

Por que preciso de seguro?

Simplificando, estar no negócio é arriscado.

Suponha que você seja um fotógrafo de casamento e sua câmera falhe durante um casamento, fazendo com que você perca alguns dos momentos mais críticos; ou pior, suponha que você perca os cartões de memória, deixando seu cliente sem nada. Ou suponha que você seja um fotógrafo da natureza e deixe sua câmera alugada cair em um lago tentando fazer a imagem perfeita de uma cachoeira. Talvez uma de suas imagens de banco de imagens acabe sendo usada em uma campanha publicitária desagradável e o modelo em sua imagem afirme que você difamou a reputação dele. Ou talvez você seja um escultor e um de seus visitantes escorregue no chão molhado de sua galeria e o processe por danos físicos e sofrimento emocional resultante.

Seguro

O seguro cobre equipamentos danificados e outras circunstâncias imprevistas.

Cada um desses cenários pode resultar em um passivo financeiro significativo, seja por meio de pagamentos reais devido às pessoas feridas ou proprietários da propriedade danificada, ou simplesmente por meio de despesas legais relacionadas à defesa de sua conduta em tribunal. Sem seguro, o impacto financeiro pode ter um efeito paralisante em seus negócios; com o tipo certo de seguro em vigor, no entanto, cada uma das situações descritas acima poderia ser reduzida a pouco mais do que um inconveniente frustrante.

O seguro também é útil porque geralmente cobre os custos associados à defesa do seu caso. Por exemplo, se você for processado por alguém por algo coberto pelo seu seguro, a seguradora assume o caso, contrata os advogados e gerencia o processo.

Finalmente, há uma razão mais concreta e imediata pela qual você pode precisar de seguro: muitos locais exigem que você forneça um certificado de seguro que prova que você tem seguro e lista o local como um beneficiário, perda beneficiáriaou segurado adicional na política. Isso dá ao local algum conforto de que, se for processado como resultado do uso da propriedade, seu seguro irá cobri-los. Certificados de seguro são quase sempre exigidos para o uso de propriedade pública para filmagens comerciais (por exemplo, estações de trem, aeroportos, vias públicas, praças) como condição para receber as licenças necessárias. Cada vez mais, muitos hotéis e espaços para eventos os exigem para fotógrafos de casamento.

Tipos de seguro

A maioria dos artistas estará interessada em três tipos específicos de coberturas de seguro: propriedade profissional, responsabilidade geral e erros e omissões.

Seguro de propriedade comercial é o que parece - protege a propriedade que você usa no curso dos negócios. No mundo da arte, isso normalmente significa equipamento fotográfico e eletrônicos relacionados, ou outras ferramentas de alto valor do comércio. Nos exemplos acima, a câmera que cair no lago seria coberta pela maioria das apólices de seguro de propriedades comerciais comuns, assim como equipamentos roubados ou danificados. Se você usa muitos equipamentos caros no curso de seu trabalho, especialmente equipamentos que talvez não consiga substituir facilmente pagando com o próprio bolso, o seguro de propriedade comercial é fundamental.

Muitas apólices de seguro de proprietários ou locatários cobrem propriedades pessoais, incluindo câmeras e outros aparelhos eletrônicos, mas essa cobertura costuma ser limitada a propriedades reservadas para uso pessoal. A propriedade usada para fins comerciais é quase sempre excluída. Se você usa seu equipamento para fins comerciais, mesmo em meio período, leia suas apólices com muito cuidado para ter certeza de que tem a cobertura de que precisa. Caso contrário, você deve considerar uma política de propriedade comercial.

Seguro de responsabilidade civil geral, às vezes também conhecido como responsabilidade comercial geral (CGL) o seguro, como o nome sugere, cobre responsabilidades gerais que surgem à medida que você realiza seus negócios. Lembra-se do visitante da galeria escorregando no exemplo do piso úmido visto de cima? Esse é o tipo de coisa que o seguro CGL normalmente cobre. Uma luz está caindo na cabeça de alguém, alguém tropeçando em um cabo de alimentação no chão e assim por diante - todos esses são exemplos do tipo de coisa que uma política CGL cobre. Algumas políticas CGL cobririam o fotógrafo no caso do exemplo do modelo difamado também.

Seguro

O seguro cobre perda de equipamento durante a viagem.

Finalmente, erros e omissões (E&O) seguro oferece cobertura para o que essencialmente equivale a deixar de fazer um trabalho corretamente ou fazê-lo de uma maneira menos do que profissional. As políticas de E&O também cobrem coisas como violação de direitos autorais e marcas registradas, invasão de privacidade, falha em obter um modelo ou liberação de propriedade e questões relacionadas. Voltando novamente aos exemplos acima, o seguro E&O cobriria o fotógrafo que não conseguiu capturar os momentos-chave ou que perdeu os cartões de memória da câmera. Note, porém, que no caso dos cartões de memória, o seguro E&O cobriria reclamações feitas pelo cliente contra o fotógrafo por perda de imagens, mas os próprios cartões seriam cobertos, se fossem, pela apólice de equipamentos do fotógrafo.

Muitas seguradoras irão agrupar essas três coberturas no que às vezes é chamado de política de pacote para que você possa atender a todas as suas necessidades de seguro com um único pagamento. Algumas seguradoras também oferecem descontos se você comprar várias apólices em conjunto.

Noções básicas sobre uma apólice de seguro

A maioria das apólices de seguro, independentemente da cobertura, compartilha uma série de características comuns. Estar ciente dessas características e como avaliá-las o ajudará a tomar as decisões certas para o seu negócio.

Em primeiro lugar, você vai querer saber quanto vai custar a cobertura, que, na linguagem dos seguros, é chamada de premium. Em troca do prêmio que você paga, você recebe certas coberturas (vários tipos de cobertura são descritos acima), o limites dos quais, expressos em termos de uma quantia em dólares, são prescritos no documento da apólice. Algumas políticas cobrirão todos os riscos (às vezes também conhecido como “perigos ”) que pode resultar em uma perda, mas é mais comum ter uma lista de riscos cobertos (por exemplo, incêndio, inundação, roubo) ou uma lista de exclusões (por exemplo, danos causados ​​pela água, terrorismo, atos de guerra).

A maioria das políticas também inclui um dedutível, um valor que o segurado é obrigado a pagar em caso de perda (no seguro comercial, às vezes é chamado de cosseguro) Dito de outra forma, as apólices de seguro raramente cobrem 100% dos riscos relevantes - o segurado quase sempre retém uma parte do risco. Esse montante de risco retido é representado pela franquia. Como você pode esperar, existe uma relação inversa entre a franquia e o prêmio: quanto maior a franquia, maior o risco do segurado e menor se torna o prêmio.

Por que a maioria das políticas inclui uma franquia? A teoria é que, se você não tivesse responsabilidade por um determinado risco, não teria incentivo para evitá-lo, o que é contrário aos interesses da seguradora (os especialistas em apólices chamam isso de dinâmica perigo moral) Ao exigir que você retenha uma parte do risco, a apólice incentiva o bom comportamento por parte do segurado.

Uma característica importante a ter em conta nas políticas de propriedade é a distinção entre o custo de reposição e o valor real em dinheiro. Custo de reposição, como você pode esperar, cobre o custo total de reposição da propriedade segurada em caso de perda total, enquanto valor real em dinheiro (ACV) apólices, cobrem o valor do imóvel, menos qualquer depreciação, que é apenas uma fração do que custaria para substituir o item. Claro, você pode esperar que o prêmio de uma apólice de custo de reposição seja maior do que uma apólice ACV, mas como regra geral, para maximizar sua cobertura, você provavelmente desejará uma apólice de custo de reposição.

Uma nota especial sobre aluguel de equipamentos

As locadoras de equipamentos ganharam popularidade nos últimos anos e, em muitos casos, alugar em vez de comprar pode ser uma ótima maneira de experimentar novos equipamentos ou usar equipamentos cujo custo é proibitivo. Lembre-se de que, ao alugar equipamentos de terceiros, você é legalmente responsável por esses equipamentos enquanto estiverem em sua posse. Muitos dos principais vendedores de aluguel venderão a você o chamado “plano de proteção” que pretende funcionar como seguro para o equipamento alugado. No entanto, cuidado com o comprador: muitos desses planos são muito limitados em escopo e, especificamente, excluem alguns dos riscos mais comuns para equipamentos alugados, como danos causados ​​pela água.

O seguro de equipamento profissional muitas vezes inclui cobertura para aluguel e empréstimo de equipamentos e, se isso não acontecer, você normalmente pode comprar um endosso para adicionar essa cobertura (um endosso é o termo que a indústria de seguros usa para descrever um passageiro ou um complemento de uma apólice de seguro). Verifique com sua seguradora para confirmar, mas em muitos casos, será melhor pular o “plano de proteção” e confiar principalmente em seu próprio seguro.

Arquivar uma Reivindicação

Cada transportadora tem procedimentos diferentes para lidar com sinistros, mas de modo geral, você precisa informá-los sobre a reclamação o mais rápido possível após incorrer em uma perda. Para muitos sinistros, as seguradoras exigem um relatório policial que documente os fatos e as circunstâncias de um determinado incidente; no mínimo, você deseja certificar-se de documentar o que aconteceu, onde e quando ocorreu a perda. Se for possível (e você pode fazer isso com segurança), tire fotos de todos os danos que ocorreram e das circunstâncias que os envolveram.

Muitas políticas de responsabilidade e E&O exigem que você notifique a seguradora assim que tomar conhecimento de uma possível reclamação, mesmo que nenhuma ação formal tenha sido tomada. O não cumprimento dos requisitos da apólice de seguro pode resultar na negação total de uma reclamação, por isso é importante compreender os procedimentos estabelecidos pela sua operadora. Reserve algum tempo para revisar esses procedimentos ao comprar sua apólice ou apólices pela primeira vez, para não se esforçar para descobrir quando surge uma reclamação (e quando, sem dúvida, você já está sob estresse significativo).

Qual é o próximo

Se você já tem seguro, então é bom para você - você está um passo à frente. Certifique-se de ler e entender sua política para que não haja surpresas quando você precisar usá-la. Reavalie suas necessidades de seguro a cada ano ou assim, ou sempre que fizer alterações em seu negócio ou adquirir novos equipamentos, para ter certeza de que a cobertura que você tem ainda é relevante e suficiente.

Se você não tiver seguro, considere comprá-lo. Praticamente todas as principais associações comerciais desenvolveram programas de seguro com as principais seguradoras que atendem às necessidades exclusivas dos fotógrafos. Por exemplo, a American Society of Media Photographers estabeleceu relações com Taylor & Taylor e Tom C. Pickard & Co. The Professional Photographers of America montou um programa de seguro por meio de Afinidade Lockton. Existem dezenas de outros, e o setor de seguros é relativamente competitivo, portanto, faça compras. Dito isso, como acontece com muitas coisas, com seguro você tende a receber o que paga, então certifique-se de comprar as coberturas de que precisa para se proteger.

Pode ser um pouco frustrante gastar todo esse tempo para entender algo que você espera nunca precisar, muito menos ter que pagar por isso, mas se você precisar, ficará extremamente grato por isso.

Quais têm sido suas experiências em seguros? Quais políticas você recomenda?

Chris Reed
Chris Reed

Chris Reed é um fotógrafo e advogado que mora em Los Angeles. Ele pratica a lei de direitos autorais nas indústrias de mídia e entretenimento e é o autor de Fluxo de trabalho de direitos autorais para fotógrafos: protegendo, gerenciando e compartilhando imagens digitais da Peachpit Press.

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