fbpx

Er zijn veel juridische aspecten van het runnen van een kunstgerelateerd bedrijf die redelijkerwijs als minder dan interessant kunnen worden gekarakteriseerd, maar weinig onderwerpen inspireren meer lege blikken of glazige ogen, sneller dan verzekeringen. Zoals bij veel juridische onderwerpen, vereist het denken over verzekeringen dat we nadenken over negatieve uitkomsten – wat er gebeurt als er iets misgaat – en daarom is het logisch dat we het onderwerp willen vermijden. Maar als u serieus een bedrijf wilt runnen, is verzekering een noodzakelijk, misschien zelfs cruciaal onderdeel van uw juridische basis.

Wat is verzekering?

In wezen is verzekeren een manier om risico's te beheersen. Vrijwel alles wat je doet in het leven, en zeker in het bedrijfsleven, brengt een zekere mate van risico met zich mee. Als algemene regel geldt in de meeste westerse rechtsstelsels dat als u zich met een bepaalde gedragslijn bezighoudt, u de gevolgen van dat gedrag kunt betalen. Als je door jouw gedrag kosten maakt voor iemand anders, moet je die terugbetalen – de wet noemt dat een aansprakelijkheid. Een ander risico dat u loopt, is onze eigen eigendommen - u zou iets kunnen breken of verliezen dat zo waardevol is dat het vervangen ervan na een ongeval een onnodige financiële last met zich mee zou kunnen brengen.

Kortom, verzekeringen stellen mensen (en bedrijven) in staat deel te nemen aan activiteiten die schade kunnen berokkenen - fysiek of economisch, voor uzelf of anderen - zonder dat u alle risico's hoeft te nemen. Het is een manier om u te beschermen tegen verplichtingen die uw betalingsvermogen zouden kunnen overschrijden, wat kan leiden tot financiële problemen of faillissement. In eenvoudige bewoordingen, een verzekeringspolis is slechts een contract tussen iemand die zich wil beschermen tegen bepaalde risico's, de verzekerd en een entiteit die ervoor zorgt dat haar bedrijf grote risicoprofielen beheert, een verzekeraar (beter bekend als een verzekeringsmaatschappij of verzekeringsmaatschappij).

Waarom zijn verzekeringsmaatschappijen bereid om uw risico in de eerste plaats te kopen? Omdat ze risico's nemen van veel verschillende mensen, over een breed spectrum van de bevolking, zijn ze in staat om dat risico te spreiden. Onder de mensen die verzekerd zijn door een bepaalde maatschappij (de zogenaamde risicopool), zullen er enkele goede risico's en enkele slechte risico's zijn, en als de verzekeringsmaatschappij het goed doet, zullen ze elkaar in feite opheffen. Hoe meer mensen in de risicopool, hoe gemakkelijker het wordt om de potentiële verliezen te berekenen, dankzij een statistisch fenomeen genaamd de wet van grote aantallen.

Als verzekeringsconsument hoeft u waarschijnlijk nooit iets te weten over de statistische modellen die ten grondslag liggen aan uw verzekeringspremie, maar ik vind het nuttig om het algemene kader van de branche te begrijpen en hoe verzekeringen werken.

Waarom heb ik een verzekering nodig?

Simpel gezegd, ondernemen is riskant.

Stel dat u een trouwfotograaf bent en uw camera faalt tijdens een bruiloft waardoor u enkele van de meest kritieke momenten mist; of erger nog, stel dat u de geheugenkaarten kwijtraakt en uw cliënt met niets achterlaat. Of stel dat je een natuurfotograaf bent en je gehuurde camera-uitrusting in een meer laat vallen om het perfecte beeld van een waterval te maken. Misschien wordt een van uw stockfoto's gebruikt in een onsmakelijke advertentiecampagne en beweert het model in uw afbeelding dat u zijn reputatie heeft belasterd. Of misschien bent u een beeldhouwer en glijdt een van uw bezoekers uit op een natte vloer in uw galerij en klaagt u aan voor lichamelijk letsel en de daaruit voortvloeiende emotionele stress.

Verzekering

Verzekering dekt beschadigde apparatuur en andere onvoorziene omstandigheden.

Elk van deze scenario's kan leiden tot aanzienlijke financiële aansprakelijkheid, hetzij door daadwerkelijke uitbetalingen vanwege de gewonden of eigenaren van het beschadigde eigendom, of gewoon door juridische kosten die verband houden met het verdedigen van uw gedrag in de rechtbank. Zonder verzekering kan de financiële impact een verlammend effect hebben op uw bedrijf; met de juiste soort verzekering kan elk van de hierboven beschreven situaties echter worden teruggebracht tot niet meer dan een frustrerend ongemak.

Verzekering is ook handig omdat het over het algemeen ook de kosten dekt die gepaard gaan met het verdedigen van uw zaak. Als u bijvoorbeeld door iemand wordt aangeklaagd voor iets dat door uw verzekering wordt gedekt, neemt de verzekeringsmaatschappij de zaak over, huurt de advocaten in en beheert het proces.

Ten slotte is er een meer concrete, directe reden waarom u mogelijk een verzekering nodig heeft: veel locaties vereisen dat u een verzekeringscertificaat dat bewijst dat je een verzekering hebt en vermeldt de locatie als een begunstigde, verlies begunstigdeof extra verzekerd op het beleid. Dat geeft de locatie enige troost dat als het wordt aangeklaagd als gevolg van uw gebruik van het onroerend goed, uw verzekering ze dekt. Verzekeringscertificaten zijn bijna altijd vereist om openbare eigendommen te gebruiken voor commerciële opnames (bijvoorbeeld treinstations, luchthavens, openbare wegen, stadspleinen) als voorwaarde voor het verkrijgen van de benodigde vergunningen. Steeds meer hotels en evenementenruimtes hebben ze nodig voor trouwfotografen.

Soorten verzekeringen

De meeste kunstenaars zullen geïnteresseerd zijn in drie specifieke soorten verzekeringsdekkingen: professionele eigendom, algemene aansprakelijkheid en fouten en weglatingen.

Verzekering bedrijfsruimte is precies zoals het klinkt: het beschermt eigendommen die u tijdens het zakendoen gebruikt. In de kunstwereld betekent dat meestal camera-uitrusting en aanverwante elektronica, of andere hoogwaardige gereedschappen van het vak. In de bovenstaande voorbeelden zou de camera die in het meer valt, worden gedekt door de meeste typische commerciële eigendomsverzekeringen, evenals uitrusting die wordt gestolen of beschadigd. Als u tijdens uw werk veel dure apparatuur gebruikt, met name apparatuur die u misschien niet gemakkelijk kunt vervangen door contant te betalen, dan is een verzekering voor commercieel onroerend goed van cruciaal belang.

Veel verzekeringen van huiseigenaren of huurders dekken persoonlijke eigendommen, inclusief camera's en andere elektronica, maar die dekking is vaak beperkt tot eigendommen die zijn gereserveerd voor persoonlijk gebruik. Onroerend goed dat voor zakelijke doeleinden wordt gebruikt, is bijna altijd uitgesloten. Als u uw uitrusting voor zakelijke doeleinden gebruikt, zelfs parttime, moet u uw polissen zeer zorgvuldig lezen om er zeker van te zijn dat u de dekking hebt die u nodig hebt. Als u dat niet doet, wilt u een beleid voor commercieel onroerend goed overwegen.

Algemene aansprakelijkheidsverzekering, soms ook wel aangeduid als commerciële algemene aansprakelijkheid (CGL) verzekering, zoals de naam al doet vermoeden, dekt algemene verplichtingen die ontstaan ​​tijdens het uitoefenen van uw bedrijf. Herinner je je de galerijbezoeker die van bovenaf op de natte vloer uitglijdt? Dat is het soort dingen dat de CGL-verzekering doorgaans dekt. Er staat een lamp die op iemands hoofd valt, iemand struikelt over een netsnoer op de grond, enzovoort - dat zijn allemaal voorbeelden van het soort dingen dat een CGL-polis dekt. Sommige CGL-polissen dekken ook de fotograaf in het geval van het belasterde modelvoorbeeld.

Verzekering

Verzekering dekt verloren apparatuur tijdens het reizen.

Tenslotte fouten & omissies (E&O) verzekering biedt dekking voor wat in wezen neerkomt op het niet correct uitvoeren van een taak of op een niet-professionele manier. E&O-beleid omvat doorgaans ook zaken als inbreuk op auteursrechten en handelsmerken, inbreuk op de privacy, het niet verkrijgen van een model- of eigendomsvrijgave en gerelateerde problemen. Terugkerend naar de bovenstaande voorbeelden: de E&O-verzekering dekt de fotograaf die belangrijke momenten niet heeft vastgelegd of de geheugenkaarten van de camera is kwijtgeraakt. Houd er echter rekening mee dat in het geval van de geheugenkaarten de E&O-verzekering de claims van de klant tegen de fotograaf dekt voor het verliezen van de afbeeldingen, maar dat de kaarten zelf, of helemaal niet, worden gedekt door de apparatuurpolis van de fotograaf.

Veel verzekeraars bundelen deze drie dekkingen in wat soms een pakket beleid zodat u met één betaling aan al uw verzekeringsbehoeften kunt voldoen. Sommige verzekeraars bieden ook kortingen als u meerdere polissen samen koopt.

Een verzekeringspolis begrijpen

De meeste verzekeringen, ongeacht wat ze dekken, hebben een aantal gemeenschappelijke kenmerken. Als u zich bewust bent van deze kenmerken en hoe u ze kunt evalueren, kunt u de juiste beslissingen nemen voor uw bedrijf.

Eerst en vooral wilt u weten hoeveel de dekking gaat kosten, wat in verzekeringstaal de premie. In ruil voor de premie die u betaalt, ontvangt u bepaalde dekkingen (meerdere dekkingen zijn hierboven beschreven), de grenzen waarvan, uitgedrukt in dollars, in het polisblad zijn voorgeschreven. Sommige polissen dekken: alle risico's (soms ook wel aangeduid als “gevaren”) die kan resulteren in een verlies, maar het is gebruikelijker om ofwel een lijst met gedekte risico's te hebben (bijv. brand, overstroming, diefstal) of een lijst met uitsluitingen (bijv. waterschade, terrorisme, oorlogshandelingen).

De meeste polissen bevatten ook een aftrekbaar, een bedrag dat de verzekerde moet betalen in geval van verlies (in commerciële verzekeringen wordt dit soms co-assurantie). Anders gezegd, verzekeringspolissen dekken zelden 100% van de relevante risico's - de verzekerde behoudt bijna altijd een deel van het risico. Dat bedrag aan ingehouden risico wordt vertegenwoordigd door het eigen risico. Zoals je zou verwachten, is er een omgekeerde relatie tussen het eigen risico en de premie: hoe hoger het eigen risico, hoe meer risico bij de verzekerde blijft en hoe lager de premie wordt.

Waarom bevatten de meeste polissen een eigen risico? De theorie is dat als je geen verantwoordelijkheid draagt ​​voor een bepaald risico, je ook geen prikkel hebt om het te vermijden, wat in strijd is met de belangen van de verzekeringsmaatschappij (beleidsexperts noemen dat dynamiek een moreel gevaar). Door te eisen dat u een deel van het risico behoudt, stimuleert de polis goed gedrag van de verzekerde.

Een belangrijk kenmerk om rekening mee te houden bij vastgoedpolissen is het onderscheid tussen vervangingskosten en werkelijke contante waarde. Vervangingskosten, zoals u zou verwachten, de volledige vervangingskosten van het verzekerde goed dekken in geval van totaal verlies, terwijl: werkelijke contante waarde (ACV) polissen, dekken de waarde van het onroerend goed, minus eventuele afschrijvingen, wat slechts een fractie is van wat het zou kosten om het item te vervangen. Natuurlijk kunt u verwachten dat de premie voor een vervangingskostenpolis hoger is dan een ACV-polis, maar als algemene regel geldt dat u, om uw dekking te maximaliseren, waarschijnlijk een vervangingskostenpolis wilt.

Een speciale opmerking over het huren van uitrusting

Verhuur van uitrustingen is de laatste jaren steeds populairder geworden en in veel gevallen kan huren in plaats van kopen een geweldige manier zijn om nieuwe apparatuur uit te proberen of apparatuur te gebruiken die te duur zou zijn om te kopen. Houd er rekening mee dat wanneer u apparatuur van een derde partij huurt, u wettelijk verantwoordelijk bent voor die apparatuur zolang deze in uw bezit is. Veel van de grote verhuurverkopers zullen u een zogenaamd "beschermingsplan" verkopen dat beweert te werken als een verzekering voor de gehuurde uitrusting. Let echter op de koper: veel van deze plannen hebben een zeer beperkte reikwijdte en sluiten met name enkele van de meest voorkomende risico's voor gehuurde uitrusting uit, zoals waterschade.

Een verzekering voor professionele apparatuur omvat vaak dekking voor huur- en leenapparatuur, en als dat niet het geval is, kunt u doorgaans een aantekening kopen om een ​​dergelijke dekking toe te voegen (een goedkeuring is de term die de verzekeringssector gebruikt om een ​​rijder of een aanvulling op een verzekeringspolis te beschrijven). Neem contact op met uw verzekeringsmaatschappij om dit te bevestigen, maar in veel gevallen kunt u het 'beschermingsplan' beter overslaan en in de eerste plaats vertrouwen op uw eigen verzekering.

Een claim indienen

Elke vervoerder heeft verschillende procedures voor het afhandelen van claims, maar over het algemeen moet je ze zo snel mogelijk op de hoogte stellen van de claim nadat je een verlies hebt geleden. Voor veel claims hebben verzekeringsmaatschappijen een politierapport nodig dat de feiten en omstandigheden van een bepaald incident documenteert; u wilt er in ieder geval zeker van zijn dat u documenteert wat er is gebeurd en waar en wanneer het verlies heeft plaatsgevonden. Als het mogelijk is (en je kunt dit veilig doen), maak dan foto's van eventuele schade en de omstandigheden eromheen.

Veel aansprakelijkheids- en E&O-polissen vereisen dat u de verzekeringsmaatschappij op de hoogte stelt zodra u op de hoogte bent van een mogelijke claim, zelfs als er geen formele actie is ondernomen. Het niet naleven van de verzekeringspolisvereisten kan resulteren in de regelrechte afwijzing van een claim, dus het is belangrijk om de procedures te begrijpen die door uw vervoerder zijn uiteengezet. Neem de tijd om deze procedures door te nemen wanneer u uw polis of polissen voor het eerst koopt, zodat u niet klautert om erachter te komen wanneer een claim zich voordoet (en wanneer u ongetwijfeld al onder aanzienlijke stress staat).

Wat is het volgende

Als u al een verzekering heeft, dan is dat goed voor u – u bent een stap voor. Zorg ervoor dat u uw polis leest en begrijpt, zodat u niet voor verrassingen komt te staan ​​wanneer u deze moet gebruiken. Evalueer uw verzekeringsbehoeften elk jaar of zo, of wanneer u wijzigingen aanbrengt in uw bedrijf of nieuwe apparatuur aanschaft, om er zeker van te zijn dat de dekking die u hebt nog steeds relevant en voldoende is.

Als u geen verzekering heeft, kunt u overwegen deze te kopen. Vrijwel alle grote handelsverenigingen hebben verzekeringsprogramma's ontwikkeld met grote verzekeraars die passen bij de unieke behoeften van fotografen. Zo heeft de American Society of Media Photographers relaties opgebouwd met Taylor & Taylor en Tom C. Pickard & Co. The Professional Photographers of America hebben een verzekeringsprogramma samengesteld via Lockton Affiniteit. Er zijn tientallen andere, en de verzekeringssector is relatief competitief, dus zorg ervoor dat u rondkijkt. Dat gezegd hebbende, zoals met zoveel dingen, krijg je met verzekeringen meestal waar je voor betaalt, dus zorg ervoor dat je de dekkingen koopt die je nodig hebt om jezelf te beschermen.

Het kan een beetje frustrerend zijn om al die tijd te besteden aan het begrijpen van iets waarvan je hoopt dat je het nooit nodig zult hebben, laat staan ​​dat je ervoor hoeft te betalen, maar als je het ooit nodig hebt, zul je enorm dankbaar zijn dat je het hebt.

Wat zijn uw verzekeringservaringen? Welk beleid raadt u aan?

Chris Reed
Chris Reed

Chris Reed is een fotograaf en advocaat uit Los Angeles. Hij past het auteursrecht toe in de media- en entertainmentindustrie en is de auteur van: Copyright-workflow voor fotografen: digitale afbeeldingen beschermen, beheren en delen van Peachpit Press.

Contact

Postadres: Subsidieprogramma's 1145 17th Street NW
Telefoon: 888-557-4450
E-mail: [e-mail beveiligd]
Ondersteuning: EngoThema

Word lid van onze nieuwsbrief

Meld u aan voor onze nieuwsbrief om updates te ontvangen.