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Hay muchos aspectos legales de administrar un negocio relacionado con el arte que podrían caracterizarse bastante como menos que interesantes, pero pocos temas inspiran más miradas en blanco u ojos vidriosos, más rápido que los seguros. Al igual que muchos temas legales, pensar en los seguros requiere que pensemos en los resultados negativos, lo que sucede cuando las cosas salen mal, por lo que es natural querer evitar el tema. Pero si realmente quiere administrar un negocio, el seguro es una pieza necesaria, quizás incluso crítica, de su base legal.

¿Qué es un seguro?

Básicamente, el seguro es una forma de gestionar el riesgo. Prácticamente todo lo que hace en la vida, y ciertamente en los negocios, conlleva cierto grado de riesgo. Como regla general en la mayoría de los sistemas legales occidentales, si se involucra en un curso de conducta en particular, está en peligro por las consecuencias de esa conducta. Si incurre en costos para otra persona debido a su comportamiento, debe devolverlo; la ley lo llama un responsabilidad. Otro riesgo en el que puede incurrir es el de nuestra propiedad: podría romper o perder algo que sea tan valioso que reemplazarlo después de un accidente podría imponer una carga financiera indebida.

En resumen, el seguro permite a las personas (y empresas) participar en actividades que podrían causar daños, ya sean físicos o económicos, a usted mismo oa otros, sin tener que asumir todos los riesgos. Es una forma de protegerse contra pasivos que podrían exceder su capacidad de pago y provocar problemas financieros o quiebra. En términos simples, un póliza de seguros es solo un contrato entre alguien que quiere protegerse contra ciertos riesgos, el asegurado y una entidad que hace que su negocio gestione grandes perfiles de riesgo denominada asegurador (más comúnmente conocido simplemente como compañía de seguros o compañía de seguros).

¿Por qué las compañías de seguros están dispuestas a comprar su riesgo en primer lugar? Debido a que asumen el riesgo de muchas personas diferentes, en un amplio espectro de la población, pueden distribuir ese riesgo. Entre las personas aseguradas por una empresa en particular (llamada grupo de riesgo), habrá algunos buenos riesgos y algunos malos riesgos, y si la compañía de seguros hace sus cálculos correctamente, básicamente se cancelarán entre sí. Cuantas más personas haya en el grupo de riesgo, más fácil será calcular las pérdidas potenciales, gracias a un fenómeno estadístico llamado ley de grandes números.

Como consumidor de seguros, probablemente nunca necesitará conocer los modelos estadísticos que subyacen a la prima de su seguro, pero me resulta útil comprender el marco general de la industria y cómo funcionan los seguros.

¿Por qué necesito un seguro?

En pocas palabras, estar en el negocio es arriesgado.

Supongamos que eres un fotógrafo de bodas y tu cámara falla durante una boda, lo que te hace perder algunos de los momentos más críticos; o peor aún, suponga que pierde las tarjetas de memoria y deja a su cliente sin nada. O suponga que es un fotógrafo de la naturaleza y deja caer su equipo de cámara alquilado en un lago tratando de hacer la imagen perfecta de una cascada. Tal vez una de tus imágenes de archivo termine siendo utilizada en una campaña publicitaria desagradable y el modelo en tu imagen afirma que difamaste su reputación. O tal vez usted es escultor y uno de sus visitantes se resbala en el piso mojado de su galería y lo demanda por daño físico y la angustia emocional resultante.

Seguro

El seguro cubre equipos dañados y otras circunstancias imprevistas.

Cada uno de estos escenarios podría resultar en una responsabilidad financiera significativa, ya sea a través de pagos reales debido a las personas lesionadas o propietarios de la propiedad dañada, o simplemente a través de gastos legales relacionados con la defensa de su conducta en los tribunales. Sin seguro, el impacto financiero podría tener un efecto paralizante en su negocio; Sin embargo, con el tipo de seguro adecuado, cada una de las situaciones descritas anteriormente podría reducirse a poco más que un inconveniente frustrante.

El seguro también es útil porque generalmente también cubrirá los costos asociados con la defensa de su caso. Por ejemplo, si alguien lo demanda por algo cubierto por su seguro, la compañía de seguros se hace cargo del caso, contrata a los abogados y administra el proceso.

Por último, existe una razón más concreta e inmediata por la que podría necesitar un seguro: muchos lugares requieren que proporcione un certificado de seguro que demuestra que tiene seguro y enumera el lugar como un beneficiario, pérdida del beneficiario o el asegurado adicional en la póliza. Eso le da al lugar cierta tranquilidad de que si es demandado como resultado de su uso de la propiedad, su seguro lo cubrirá. Casi siempre se requieren certificados de seguro para utilizar propiedad pública para rodajes comerciales (por ejemplo, estaciones de tren, aeropuertos, vías públicas, plazas) como condición para recibir los permisos necesarios. Cada vez más, muchos hoteles y espacios para eventos los requieren para los fotógrafos de bodas.

Tipos de seguros

La mayoría de los artistas estarán interesados ​​en tres tipos particulares de coberturas de seguros: propiedad profesional, responsabilidad general y errores y omisiones.

Seguro de propiedad comercial es tal como suena: protege la propiedad que utiliza en el curso de sus actividades comerciales. En el mundo del arte, eso generalmente significa equipo de cámara y dispositivos electrónicos relacionados, u otras herramientas de alto valor del oficio. En los ejemplos anteriores, la cámara que cae al lago estaría cubierta por la mayoría de las pólizas de seguro de propiedad comercial típicas, al igual que el equipo robado o dañado. Si utiliza muchos equipos costosos en el curso de su trabajo, en particular equipos que quizás no pueda reemplazar fácilmente pagando de su bolsillo, entonces el seguro de propiedad comercial es fundamental.

Muchas pólizas de seguro para propietarios o inquilinos cubren la propiedad personal, incluidas las cámaras y otros dispositivos electrónicos, pero esa cobertura a menudo se limita a la propiedad reservada para uso personal. La propiedad utilizada con fines comerciales casi siempre está excluida. Si usa su equipo para fines comerciales, incluso a tiempo parcial, querrá leer sus pólizas con mucho cuidado para asegurarse de tener la cobertura que necesita. Si no lo hace, entonces querrá considerar una política de propiedad comercial.

Seguro de responsabilidad civil general, a veces también conocido como responsabilidad comercial general (CGL) El seguro, como su nombre indica, cubre las responsabilidades generales que surgen a medida que realiza su negocio. ¿Recuerda al visitante de la galería resbalando en el ejemplo del piso mojado desde arriba? Ese es el tipo de cosas que generalmente cubre el seguro de CGL. Una luz cae sobre la cabeza de alguien, alguien se tropieza con un cable de alimentación en el suelo, etc., todos esos son ejemplos del tipo de cosas que cubre una póliza de CGL. Algunas políticas de CGL también cubrirían al fotógrafo en el caso del ejemplo del modelo difamado.

Seguro

El seguro cubre la pérdida de equipo durante el viaje.

Finalmente, errores y omisiones (E&O) aseguradora proporciona cobertura para lo que esencialmente equivale a no hacer un trabajo correctamente o hacerlo de una manera poco profesional. Las políticas de E&O también suelen cubrir aspectos como la infracción de derechos de autor y marca registrada, invasión de la privacidad, no obtener una autorización de modelo o propiedad y problemas relacionados. Volviendo nuevamente a los ejemplos anteriores, el seguro E&O cubriría al fotógrafo que no pudo capturar momentos clave o que perdió las tarjetas de memoria de la cámara. Sin embargo, tenga en cuenta que en el caso de las tarjetas de memoria, el seguro E&O cubriría las reclamaciones hechas por el cliente contra el fotógrafo por perder las imágenes, pero las tarjetas en sí estarían cubiertas, si es que las cubría, la póliza de equipo del fotógrafo.

Muchas aseguradoras agruparán estas tres coberturas en lo que a veces se llama política del paquete para que pueda abordar todas sus necesidades de seguro con un solo pago. Algunas aseguradoras también ofrecen descuentos si compra varias pólizas juntas.

Comprensión de una póliza de seguro

La mayoría de las pólizas de seguro, independientemente de lo que cubran, comparten una serie de características comunes. Conocer estas características y cómo evaluarlas le ayudará a tomar las decisiones correctas para su negocio.

En primer lugar, querrá saber cuánto va a costar la cobertura que, en el lenguaje de los seguros, se llama prima. A cambio de la prima que paga, recibe ciertos coberturas (varios tipos de cobertura se describen arriba), el cupos de los cuales, expresados ​​en términos de una cantidad en dólares, se prescriben en el documento de la póliza. Algunas pólizas cubrirán todos los riesgos (a veces también denominado "peligros ") que puede resultar en una pérdida, pero es más común tener una lista de riesgos cubiertos (por ejemplo, incendio, inundación, robo) o una lista de exclusiones (por ejemplo, daños por agua, terrorismo, actos de guerra).

La mayoría de las pólizas también incluyen deducible, una cantidad que el asegurado debe pagar en caso de pérdida (en los seguros comerciales a veces se lo denomina coseguro). Dicho de otra manera, las pólizas de seguro rara vez cubren el 100% de los riesgos relevantes; el asegurado casi siempre retiene una parte del riesgo. Esa cantidad de riesgo retenido está representada por el deducible. Como era de esperar, existe una relación inversa entre el deducible y la prima: cuanto mayor es el deducible, más riesgo recae en el asegurado y menor es la prima.

¿Por qué la mayoría de las pólizas incluyen un deducible? La teoría es que si usted no asumiera ninguna responsabilidad por un riesgo dado, no tendría ningún incentivo para evitarlo, lo cual es contrario a los intereses de la compañía de seguros (los expertos en pólizas llaman a esa dinámica una riesgo moral). Al requerir que usted retenga una parte del riesgo, la póliza fomenta el buen comportamiento por parte del asegurado.

Una característica importante a tener en cuenta en las pólizas de propiedad es la distinción entre el costo de reposición y el valor real en efectivo. Costo de remplazo, como era de esperar, cubrirá el costo total de reposición de la propiedad asegurada en caso de una pérdida total, mientras que valor real en efectivo (ACV) pólizas, cubren el valor de la propiedad, menos cualquier depreciación, que es solo una fracción de lo que costaría reemplazar el artículo. Por supuesto, puede esperar que la prima de una póliza de costo de reemplazo sea más alta que una póliza ACV, pero como regla general, para maximizar su cobertura, es probable que desee una póliza de costo de reemplazo.

Una nota especial sobre el alquiler de equipos

Las casas de alquiler de equipos han ganado popularidad en los últimos años y, en muchos casos, alquilar en lugar de comprar puede ser una excelente manera de probar equipos nuevos o utilizar equipos cuya compra sería prohibitiva. Tenga en cuenta que cuando alquila equipo a un tercero, es legalmente responsable de ese equipo mientras esté en su poder. Muchos de los principales proveedores de alquiler le venderán un "plan de protección" que pretende funcionar como un seguro para el equipo alquilado. Sin embargo, el comprador debe tener cuidado: muchos de estos planes tienen un alcance muy limitado y excluyen específicamente algunos de los riesgos más comunes del equipo alquilado, como los daños por agua.

El seguro de equipo profesional a menudo incluye cobertura para alquiler y préstamo de equipo, y si no lo hace, normalmente puede comprar un endoso para agregar dicha cobertura (un aprobación es el término que utiliza la industria de seguros para describir una cláusula adicional o un complemento de una póliza de seguro). Consulte con su compañía de seguros para confirmar, pero en muchos casos, será mejor que se salte el "plan de protección" y dependa principalmente de su propio seguro.

Reportar un reclamo

Cada transportista tiene diferentes procedimientos para manejar las reclamaciones, pero en términos generales, debe informarles sobre la reclamación lo antes posible después de incurrir en una pérdida. Para muchas reclamaciones, las compañías de seguros requieren un informe policial que documente los hechos y circunstancias de un incidente en particular; como mínimo, debe asegurarse de documentar lo que sucedió y dónde y cuándo ocurrió la pérdida. Si es posible (y puede hacerlo de manera segura), tome fotografías de cualquier daño que haya ocurrido y las circunstancias que lo rodean.

Muchas pólizas de responsabilidad civil y E&O requieren que notifique a la compañía de seguros tan pronto como tenga conocimiento de un posible reclamo, incluso si no se ha tomado ninguna medida formal. El incumplimiento de los requisitos de la póliza de seguro puede resultar en la denegación total de un reclamo, por lo que es importante comprender los procedimientos establecidos por su compañía de seguros. Tómese un tiempo para revisar esos procedimientos cuando compre su póliza o pólizas por primera vez, de modo que no tenga que esforzarse por averiguarlo cuando surja un reclamo (y cuando, sin duda, ya se encuentre bajo un estrés significativo).

Que sigue

Si ya tiene seguro, bien por usted: está un paso por delante. Asegúrese de leer y comprender su póliza para que no haya sorpresas cuando necesite usarla. Reevalúe sus necesidades de seguro cada año, o cada vez que realice cambios en su negocio o adquiera nuevos equipos, para asegurarse de que la cobertura que tiene sigue siendo relevante y suficiente.

Si no tiene seguro, debería considerar comprarlo. Prácticamente todas las principales asociaciones comerciales han desarrollado programas de seguros con las principales aseguradoras que se ajustan a las necesidades únicas de los fotógrafos. Por ejemplo, la Sociedad Estadounidense de Fotógrafos de Medios ha establecido relaciones con Taylor & Taylor y Tom C. Pickard & Co. Los Fotógrafos Profesionales de América han elaborado un programa de seguros a través de Afinidad de Lockton. Hay docenas de otros, y la industria de los seguros es relativamente competitiva, así que asegúrese de comparar precios. Dicho esto, como con tantas cosas, con el seguro tiende a obtener lo que paga, así que asegúrese de comprar las coberturas que necesita para protegerse.

Puede ser un poco frustrante dedicar todo este tiempo a comprender algo que esperas no necesitar nunca, y mucho menos tener que pagar por ello, pero si alguna vez lo necesitas, estarás enormemente agradecido de tenerlo.

¿Cuáles han sido sus experiencias con los seguros? ¿Qué políticas recomiendas?

Chris Reed
Chris Reed

Chris Reed es un fotógrafo y abogado de Los Ángeles. Practica la ley de derechos de autor en las industrias de los medios de comunicación y el entretenimiento y es el autor de Flujo de trabajo de derechos de autor para fotógrafos: protección, administración y uso compartido de imágenes digitales de Peachpit Press.

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