fbpx

هناك العديد من الجوانب القانونية لإدارة الأعمال المتعلقة بالفن والتي يمكن وصفها إلى حد ما بأنها أقل إثارة للاهتمام ، ولكن القليل من الموضوعات تلهم المزيد من النظرات الفارغة ، أو الأعين المغمورة ، بشكل أسرع من التأمين. مثل الكثير من الموضوعات القانونية ، يتطلب التفكير في التأمين أن نفكر في النتائج السلبية - ما يحدث عندما تسوء الأمور - ولذا فمن الطبيعي أن ترغب في تجنب الموضوع. ولكن إذا كنت جادًا في إدارة شركة ، فإن التأمين يعد جزءًا ضروريًا ، وربما هامًا ، من مؤسستك القانونية.

ما هو التأمين؟

في الأساس ، التأمين هو وسيلة لإدارة المخاطر. عمليا كل ما تفعله في الحياة ، وبالتأكيد في العمل ، ينطوي على درجة معينة من المخاطرة. كقاعدة عامة في ظل معظم الأنظمة القانونية الغربية ، إذا انخرطت في مسار معين من السلوك ، فأنت في مأزق بشأن عواقب هذا السلوك. إذا تكبدت تكاليف على شخص آخر بسبب سلوكك ، فعليك سدادها - يسمي القانون ذلك مسئولية. هناك خطر آخر قد تتكبده وهو الممتلكات الخاصة بنا - فقد تكسر أو تفقد شيئًا ذا قيمة كبيرة لدرجة أن استبداله بعد وقوع حادث قد يفرض عبئًا ماليًا لا داعي له.

باختصار ، يسمح التأمين للأشخاص (والشركات) بالمشاركة في الأنشطة التي يمكن أن تسبب ضررًا - جسديًا أو اقتصاديًا ، لنفسك أو للآخرين - دون الاضطرار إلى تحمل جميع المخاطر. إنها طريقة للحماية من الالتزامات التي قد تتجاوز قدرتك على الدفع ، مما يؤدي إلى ضائقة مالية أو إفلاس. بعبارات بسيطة ، فإن ملف بوليصة تأمين هو مجرد عقد بين شخص يريد حماية نفسه من مخاطر معينة ، فإن مؤمن عليه والكيان الذي يجعل أعماله تدير ملفات تعريف كبيرة للمخاطر تسمى شركة التأمين (يُعرف أكثر باسم شركة التأمين أو شركة التأمين).

لماذا شركات التأمين على استعداد لشراء المخاطر الخاصة بك في المقام الأول؟ نظرًا لأنهم يواجهون مخاطر من العديد من الأشخاص المختلفين ، عبر طيف واسع من السكان ، فإنهم قادرون على نشر هذا الخطر. من بين الأشخاص المؤمن عليهم من قبل شركة معينة (تسمى تجمع المخاطر) ، ستكون هناك بعض المخاطر الجيدة وبعض المخاطر السيئة ، وإذا قامت شركة التأمين بحساباتها الصحيحة فسوف تلغي بعضها البعض بشكل أساسي. كلما زاد عدد الأشخاص في مجموعة المخاطر ، أصبح من الأسهل حساب الخسائر المحتملة ، وذلك بفضل ظاهرة إحصائية تسمى قانون الأعداد الكبيرة.

بصفتك مستهلكًا للتأمين ، ربما لن تحتاج أبدًا إلى معرفة النماذج الإحصائية التي تكمن وراء قسط التأمين الخاص بك ، لكنني أجد أنه من المفيد فهم الإطار العام للصناعة ، وكيف يعمل التأمين.

لماذا أحتاج إلى تأمين؟

ببساطة ، العمل في مجال الأعمال أمر محفوف بالمخاطر.

لنفترض أنك مصور حفل زفاف وفشلت الكاميرا أثناء حفل زفاف مما تسبب في تفويتك لبعض أكثر اللحظات أهمية ؛ أو ما هو أسوأ من ذلك ، لنفترض أنك فقدت بطاقات الذاكرة ، تاركًا عميلك بلا شيء. أو افترض أنك مصور طبيعة وقمت بإسقاط معدات الكاميرا المستأجرة في بحيرة في محاولة لتكوين صورة مثالية لشلال. ربما ينتهي الأمر بإحدى صورك المخزنة في حملة إعلانية بغيضة ويدعي النموذج الموجود في صورتك أنك تشوه سمعته. أو ربما تكون نحاتًا وينزلق أحد زوارك على أرضية مبللة في معرض الصور الخاص بك ويقاضيك بسبب الأذى الجسدي والاضطراب العاطفي الناتج.

تأمين

يغطي التأمين المعدات التالفة والظروف الأخرى غير المتوقعة.

قد ينتج عن كل من هذه السيناريوهات مسؤولية مالية كبيرة ، إما من خلال مدفوعات فعلية بسبب إصابة الأشخاص أو مالكي الممتلكات المتضررة ، أو ببساطة من خلال النفقات القانونية المتعلقة بالدفاع عن سلوكك في المحكمة. بدون تأمين ، يمكن أن يكون للأثر المالي تأثير معوق على عملك ؛ مع النوع الصحيح من التأمين المعمول به ، ومع ذلك ، يمكن تقليل كل حالة من الحالات الموضحة أعلاه إلى أكثر من مجرد إزعاج محبط.

يعتبر التأمين مفيدًا أيضًا لأنه سيغطي أيضًا بشكل عام التكاليف المرتبطة بالدفاع عن قضيتك. على سبيل المثال ، إذا تمت مقاضاتك من قبل شخص ما لشيء يغطيه التأمين الخاص بك ، فإن شركة التأمين تتولى القضية ، وتوظف المحامين ، وتدير العملية.

أخيرًا ، هناك سبب ملموس وفوري أكثر لماذا قد تحتاج إلى التأمين: تتطلب العديد من الأماكن أن تقدم شهادة التأمين يثبت أن لديك تأمينًا ويسرد المكان باعتباره المستفيد, فقدان المستفيد، أو مؤمن إضافي على السياسة. وهذا يمنح المكان بعض الراحة من أنه إذا تمت مقاضاته نتيجة لاستخدامك للممتلكات ، فإن التأمين الخاص بك سيغطيها. شهادات التأمين مطلوبة دائمًا تقريبًا لاستخدام الممتلكات العامة للتصوير التجاري (على سبيل المثال ، محطات القطار والمطارات والطرق العامة وساحات المدينة) كشرط للحصول على التصاريح اللازمة. تتطلبها العديد من الفنادق ومساحات الأحداث بشكل متزايد لرماة حفلات الزفاف.

أنواع التأمين

سيهتم معظم الفنانين بثلاثة أنواع معينة من التغطيات التأمينية: الملكية المهنية ، والمسؤولية العامة ، والأخطاء والسهو.

التأمين على الممتلكات التجارية هو تمامًا كما يبدو - إنه يحمي الممتلكات التي تستخدمها في سياق عملك. في عالم الفن ، يعني هذا عادةً معدات الكاميرا والإلكترونيات ذات الصلة ، أو غيرها من الأدوات عالية القيمة للتجارة. في الأمثلة أعلاه ، ستتم تغطية الكاميرا التي تسقط في البحيرة بمعظم بوالص التأمين على الممتلكات التجارية النموذجية ، كما هو الحال مع المعدات المسروقة أو التالفة. إذا كنت تستخدم الكثير من المعدات باهظة الثمن في سياق عملك ، وخاصة المعدات التي قد لا تتمكن من استبدالها بسهولة بالدفع من الجيب ، فإن التأمين على الممتلكات التجارية أمر بالغ الأهمية.

تغطي سياسات تأمين العديد من مالكي المنازل أو المستأجرين الممتلكات الشخصية ، بما في ذلك الكاميرات والأجهزة الإلكترونية الأخرى ، ولكن هذه التغطية غالبًا ما تقتصر على الممتلكات المخصصة للاستخدام الشخصي. يتم دائمًا استبعاد الممتلكات المستخدمة لأغراض تجارية. إذا كنت تستخدم معداتك لأغراض تجارية ، حتى بدوام جزئي ، فستحتاج إلى قراءة سياساتك بعناية فائقة للتأكد من حصولك على التغطية التي تحتاجها. إذا لم تقم بذلك ، فسترغب في النظر في سياسة الملكية التجارية.

التأمين على المسؤولية العامة، يشار إليها أحيانًا أيضًا باسم المسؤولية العامة التجارية (CGL) التأمين ، كما يوحي الاسم ، يغطي الالتزامات العامة التي تنشأ أثناء قيامك بعملك. هل تذكر زائر المعرض الذي ينزلق على الأرض الرطبة من أعلى؟ هذا هو نوع الشيء الذي سيغطيه تأمين CGL عادةً. يقف ضوء يسقط على رأس شخص ما ، ويتعثر شخص ما على سلك طاقة على الأرض ، وما إلى ذلك - هذه كلها أمثلة على نوع الأشياء التي ستغطيها سياسة CGL. قد تغطي بعض سياسات CGL المصور في حالة النموذج المشوه أيضًا.

تأمين

يغطي التأمين المعدات المفقودة أثناء السفر.

وأخيرا، الأخطاء والسهو (E&O) تأمين يوفر تغطية لما يرقى أساسًا إلى الفشل في القيام بعمل ما بشكل صحيح أو القيام به بطريقة أقل احترافية. عادةً ما تغطي سياسات E&O أشياء مثل انتهاك حقوق النشر والعلامات التجارية ، وانتهاك الخصوصية ، والفشل في الحصول على نموذج أو إصدار ملكية ، والمشكلات ذات الصلة. بالعودة مرة أخرى إلى الأمثلة أعلاه ، سيغطي تأمين E&O المصور الذي فشل في التقاط اللحظات المهمة أو الذي فقد بطاقات ذاكرة الكاميرا. لاحظ ، على الرغم من ذلك ، أنه في حالة بطاقات الذاكرة ، سيغطي تأمين E&O المطالبات المقدمة من العميل ضد المصور لفقدان الصور ، لكن البطاقات نفسها ستتم تغطيتها ، إن وجدت ، من خلال سياسة معدات المصور.

ستقوم العديد من شركات التأمين بتجميع هذه التغطيات الثلاث معًا فيما يسمى أحيانًا ب سياسة الحزمة حتى تتمكن من تلبية جميع احتياجاتك التأمينية بدفعة واحدة. تقدم بعض شركات التأمين أيضًا خصومات إذا اشتريت سياسات متعددة معًا.

فهم بوليصة التأمين

تشترك معظم بوالص التأمين ، بغض النظر عن ما تغطيه ، في عدد من الخصائص المشتركة. إن إدراكك لهذه الخصائص وكيفية تقييمها سيساعدك على اتخاذ القرارات الصحيحة لعملك.

أولاً وقبل كل شيء ، سترغب في معرفة مقدار تكلفة التغطية والتي ، في لغة التأمين ، تسمى متميزة. في مقابل القسط الذي تدفعه ، تحصل على بعض التغطيات (تم وصف عدة أنواع من التغطية أعلاه) ، فإن حدود منها ، معبراً عنها بمبلغ بالدولار ، موصوفة في وثيقة السياسة. ستغطي بعض السياسات كل المخاطر (يشار إليها أحيانًا باسم "الأخطار ") التي قد تؤدي إلى خسارة ، ولكن من الشائع أن يكون لديك إما قائمة بالمخاطر التي تمت تغطيتها (على سبيل المثال ، حريق ، فيضان ، سرقة) أو قائمة الاستثناءات (على سبيل المثال ، أضرار المياه ، الإرهاب ، أعمال الحرب).

تتضمن معظم السياسات أيضًا أ للخصم، وهو مبلغ يتعين على المؤمن له دفعه في حالة الخسارة (يشار إليه أحيانًا في التأمين التجاري باسم تأمين العملات). بعبارة أخرى ، نادرًا ما تغطي بوالص التأمين 100٪ من المخاطر ذات الصلة - فالمؤمن له يحتفظ دائمًا بجزء من المخاطر. يتم تمثيل هذا المبلغ من المخاطر المحتجزة بالخصم. كما قد تتوقع ، هناك علاقة عكسية بين المبلغ المقتطع والعلاوة: فكلما زاد الخصم ، زادت المخاطر مع المؤمن له ، وانخفضت الأقساط.

لماذا تتضمن معظم السياسات خصمًا؟ النظرية هي أنه إذا لم تتحمل أي مسؤولية عن خطر معين ، فلن يكون لديك أي حافز لتجنبه ، وهو ما يتعارض مع مصالح شركة التأمين (يطلق خبراء السياسة على هذه الديناميكية الخطر المعنوي). من خلال مطالبتك بالاحتفاظ بجزء من المخاطر ، تشجع السياسة السلوك الجيد من جانب المؤمن عليه.

من السمات المهمة التي يجب مراعاتها في سياسات الملكية التمييز بين تكلفة الاستبدال والقيمة النقدية الفعلية. تكلفة الاستبدالكما قد تتوقع ، قم بتغطية تكلفة الاستبدال الكاملة للممتلكات المؤمن عليها في حالة الخسارة الكلية ، في حين القيمة النقدية الفعلية (ACV) تغطي السياسات قيمة العقار ، ناقصًا أي إهلاك ، والذي يمثل جزءًا صغيرًا فقط من تكلفة استبدال العنصر. بالطبع ، يمكنك أن تتوقع أن يكون قسط سياسة تكلفة الاستبدال أعلى من سياسة ACV ، ولكن كقاعدة عامة ، لزيادة التغطية الخاصة بك ، من المحتمل أن ترغب في سياسة تكلفة الاستبدال.

ملاحظة خاصة حول تأجير المعدات

اكتسبت بيوت تأجير المعدات شعبية في السنوات الأخيرة وفي كثير من الحالات ، يمكن أن يكون الاستئجار بدلاً من الشراء طريقة رائعة لتجربة معدات جديدة أو استخدام معدات قد تكون باهظة التكلفة للشراء. ضع في اعتبارك أنه عندما تستأجر معدات من طرف ثالث ، فأنت مسؤول قانونيًا عن تلك المعدات عندما تكون في حوزتك. سيبيع لك العديد من بائعي التأجير الرئيسيين ما يسمى بـ "خطة الحماية" التي تهدف إلى العمل مثل التأمين على المعدات المستأجرة. ومع ذلك ، حذر المشتري: العديد من هذه الخطط محدودة النطاق للغاية ، وتستبعد على وجه التحديد بعض المخاطر الأكثر شيوعًا على المعدات المستأجرة ، مثل تلف المياه.

غالبًا ما يشتمل التأمين على المعدات المهنية على تغطية للتأجير والمعدات المستعارة ، وإذا لم يحدث ذلك ، فيمكنك عادةً شراء مصادقة لإضافة مثل هذه التغطية ( المصادقة هو المصطلح الذي تستخدمه صناعة التأمين لوصف الراكب أو الوظيفة الإضافية لبوليصة التأمين). تحقق مع شركة التأمين الخاصة بك للتأكيد ، ولكن في كثير من الحالات ، سيكون من الأفضل لك تخطي "خطة الحماية" والاعتماد بشكل أساسي على التأمين الخاص بك.

تقديم مطالبة

لدى كل شركة نقل إجراءات مختلفة للتعامل مع المطالبات ، ولكن بشكل عام ، تحتاج إلى إعلامهم بالمطالبة في أقرب وقت ممكن بعد تكبد الخسارة. بالنسبة للعديد من المطالبات ، تطلب شركات التأمين تقريرًا من الشرطة يوثق وقائع وظروف حادثة معينة ؛ كحد أدنى ، تريد التأكد من توثيق ما حدث وأين ومتى حدثت الخسارة. إذا كان ذلك ممكنًا (ويمكنك القيام بذلك بأمان) ، التقط صورًا لأي ضرر حدث والظروف المحيطة به.

تتطلب العديد من سياسات المسؤولية والتأمين ضد المخاطر أن تخطر شركة التأمين بمجرد علمك بمطالبة محتملة ، حتى لو لم يتم اتخاذ أي إجراء رسمي. يمكن أن يؤدي عدم اتباع متطلبات بوليصة التأمين إلى الرفض التام للمطالبة ، لذلك من المهم فهم الإجراءات التي حددها الناقل الخاص بك. خذ بعض الوقت لمراجعة هذه الإجراءات عندما تشتري سياستك أو سياساتك لأول مرة ، لذلك فأنت لا تسعى جاهدًا لمعرفة ذلك عند ظهور مطالبة (وعندما تكون بلا شك تحت ضغط كبير).

ماذا بعد

إذا كان لديك تأمين بالفعل ، فهذا جيد بالنسبة لك - فأنت متقدم بخطوة. تأكد من قراءة وفهم سياستك حتى لا تكون هناك مفاجآت عندما تحتاج إلى استخدامها. أعد تقييم احتياجات التأمين الخاصة بك كل عام أو نحو ذلك ، أو كلما قمت بإجراء تغييرات على عملك أو شراء معدات جديدة ، للتأكد من أن التغطية التي لديك لا تزال مناسبة وكافية.

إذا لم يكن لديك تأمين ، يجب أن تفكر في شرائه. طورت جميع الاتحادات التجارية الكبرى تقريبًا برامج تأمين مع شركات التأمين الكبرى التي تناسب الاحتياجات الفريدة للمصورين. على سبيل المثال ، أقامت الجمعية الأمريكية لمصوري وسائل الإعلام علاقات مع تايلور وتايلور وتوم سي بيكارد وشركاه. تقارب لوكتون. هناك العشرات من الآخرين ، وصناعة التأمين تنافسية نسبيًا ، لذا تأكد من التسوق. ومع ذلك ، كما هو الحال مع العديد من الأشياء ، تميل إلى الحصول على ما تدفعه مقابل التأمين ، لذا تأكد من شراء التغطيات التي تحتاجها لحماية نفسك.

قد يكون قضاء كل هذا الوقت محبطًا قليلاً لفهم شيء تتمنى ألا تحتاجه أبدًا ، ناهيك عن الاضطرار إلى دفع ثمنه ، ولكن إذا احتجت إليه في أي وقت ، فستكون ممتنًا للغاية لامتلاكه.

ما هي خبراتك التأمينية؟ ما هي السياسات التي توصي بها؟

كريس ريد
كريس ريد

كريس ريد مصور ومحامي مقيم في لوس أنجلوس. يمارس قانون حقوق النشر في وسائل الإعلام والصناعات الترفيهية وهو مؤلف سير عمل حقوق الطبع والنشر للمصورين: حماية الصور الرقمية وإدارتها ومشاركتها من Peachpit Press.

تواصلوا معنا

العنوان: برامج المنح 1145 17th Street NW
هاتف: 888-557-4450
البريد: [البريد الإلكتروني محمي]
الدعم: إنجوتيم

انضم إلينا

اشترك في النشرة الإخبارية لدينا لتلقي التحديثات.